Banki dostosowują swoje oferty do potrzeb klientów. Rosnąca z roku na rok liczba umów cywilnoprawnych spowodowała, że na kredyt hipoteczny mają szansę również osoby pracujące w oparciu o umowę zlecenie. Podpowiadamy, jak starać się o środki na sfinansowanie nieruchomości.
Ilu Polaków pracuje w oparciu o umowę zlecenie?
Z badania przeprowadzonego przez CBOS wynika, że 9 proc. ankietowanych zadeklarowało wykonywanie pracy na podstawie umowy zlecenia, a 3 proc. na podstawie umowy o dzieło. Najwięcej osób wciąż pracuje w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony (57 proc.) i czas określony (18 proc.) [1]. Jeszcze kilka lat temu osoba, która podpisała umowę cywilnoprawną, nie miała szansy na kredyt dla zadłużonych online. Aktualnie coraz więcej banków akceptuje taką formę zatrudnienia.
Zmiana podejścia banków jest podyktowana zmieniającymi się warunkami rynkowymi. Pracodawcy coraz przychylniej patrzą na pracowników, którzy chcą pracować zdalnie. To zaś wymusza podpisanie umowy innej niż o pracę.
Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie – banki
Chociaż banki zmieniają swoje nastawienie do osób pracujących na podstawie umów cywilnoprawnych, to jest to proces długotrwały. Aktualnie oferta kredytów dla zadłużonych online jest dość skąpa. Banki, które zgodzą się na sfinansowanie zakupu mieszkania czy domu jednorodzinnego klientowi zatrudnionemu na podstawie umowy zlecenie, to m.in.: Bank Pocztowy, ING Bank Śląski i Citi Handlowy.
Chociaż oferta jest dość mocno ograniczona, ma to swoją zaletę – porównanie dostępnych kredytów hipotecznych jest znacznie łatwiejsze. Szczególnie osoby, które nie chcą korzystać z pomocy doradcy kredytowego, mają ułatwione zadanie.
O jakie dokumenty może poprosić bank?
Umowa zlecenie może być podpisywana co miesiąc, może też być zawarta na dłuższy okres, np. 6 miesięcy. Najczęściej pracownicy banków żądają dostarczenia przez klienta umów wraz z rachunkami za okres 6 lub 12 miesięcy. Czasem potrzebny będzie też wyciąg z rachunku bankowego, na podstawie którego wnioskodawca udowodni swoje dochody.
Każdy bank rozpatrujący wniosek o kredyt dla zadłużonych online skrupulatnie bada zarówno historię, jak i zdolność kredytową wnioskodawcy. Zabezpieczeniem kredytu najczęściej jest nabywana nieruchomość, ale może zdarzyć się, że klient jest już właścicielem mieszkania lub części domu. Wówczas może je zastawić, aby uzyskać kredyt na lepszych warunkach. Niezbędne będą jednak dokumenty potwierdzające jego prawo do tych nieruchomości.
Jak polepszyć swoją zdolność kredytową?
Podczas rozpatrywania wniosku o kredyt hipoteczny, bank bierze pod uwagę wiele czynników. Poza dochodami, liczy się także wykonywany zawód, wielkość firmy, dla której klient wykonuje pracę, oraz ciągłość zatrudnienia (czy były przerwy między kolejnymi umowami). Jak polepszyć swoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu dla zadłużonych online? Jest kilka sposobów.
Aktualnie banki nie udzielają już kredytów hipotecznych na 100 proc. wartości nieruchomości. Przy zakupie np. mieszkania klient musi posiadać wkład własny na poziomie min. 20 proc. jego ceny. W niektórych sytuacjach bank może obniżyć wysokość wkładu do 10 proc., o ile jednak klient zgodzi się na dodatkowe ubezpieczenie. Zasada jest jednak prosta – im wyższy wkład własny, tym łatwiej o kredyt dla dłużników na korzystnych warunkach.
Przed złożeniem wniosku warto też zrobić porządek w domowych finansach. Nawet rzadko używana karta kredytowa może zostać potraktowana jako dodatkowe zobowiązanie obniżające zdolność kredytową.
Ze zdolnością kredytową ściśle związana jest historia kredytowa, czyli to, jak spłacaliśmy swoje zobowiązania w przeszłości. Eksperci zalecają, by przed złożeniem wniosku wziąć małą pożyczkę i spłacić ją w terminie. W ten sposób bank będzie widział, że ma do czynienia z solidną osobą. To również może pomóc w uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej.
Artykuł został napisany ze współpracy z blogiem SalvusMoney
[1] Sytuacja zawodowa Polaków i gotowość zmiany zatrudnienia, www.cbos.pl (dostęp 4.4.2019).
